Lån med sikkerhet: Slik refinansierer du boliglånet smart

For mange er refinansiering av boliglån et av de mest effektive grepene for å få bedre kontroll over økonomien, senke de månedlige utgiftene eller dra nytte av bedre rentevilkår. Det kan også være et strategisk grep for å få ryddet opp i økonomien hvis du har flere lån med høyere rente. I denne artikkelen får du en detaljert og oppdatert oversikt over hva refinansiering av boliglån innebærer, når det kan være smart, hvilke risikoer du bør kjenne til, og hvordan du går frem for å velge riktig løsning.

Hva vil det egentlig si å refinansiere boliglån?

Refinansiering av boliglån betyr at du legger om dagens boliglån til et nytt lån med mer fordelaktige betingelser. Formålet med det nye lånet er å betale ut det gamle boliglånet i sin helhet. Banken ser på nytt på økonomien din og vurderer faktorer som gjeld, inntekt, verdien av boligen og hvor ryddig betalingshistorikken din er. Typisk ønsker man å redusere renten, forbedre lånevilkårene eller få en mer tilpasset plan for nedbetaling.

Refinansiering kan føre til flere endringer, som for eksempel:

Lavere rente, som igjen gir lavere månedlige utgifter

Tilpasning av nedbetalingstiden på boliglånet til en kortere eller mer langstrakt periode

Å samle gjeld med høy rente i boliglånet for å kutte de totale rentekostnadene

Å bruke refinansiering til å øke lånebeløpet og dermed få kapital til oppussing eller andre behov

Når du refinansierer i praksis, søker du om nytt boliglån, får nye lånebetingelser, og bruker midlene fra dette lånet til å betale ned hele det tidligere boliglånet.

Hvorfor kan det være gunstig å vurdere refinansiering av boliglån?

Mange opplever at refinansiering i ulike faser av livet kan være et fornuftig økonomisk valg.

1. Renten du har på boliglånet er høyere enn hva konkurrerende banker opererer med

Renten er ikke statisk, og bankene kjemper løpende om å være mest attraktive for kundene. Er renten i markedet lavere enn din nåværende boliglånsrente, kan det være økonomisk gunstig å legge om lånet.

2. Du har fått en sterkere økonomisk situasjon

Når både inntekt, kredittvane og boligverdi peker oppover, øker ofte bankens tiltro til deg som kunde. Dette styrker sjansen for at du får en bedre rente og bedre rammer rundt boliglånet.

3. Du har opplevd endringer i livssituasjonen

Endringer som flere i husholdningen eller redusert inntekt kan gi nye behov i privatøkonomien din. Refinansiering kan gi deg en mer fleksibel betalingsordning som passer bedre til den nye hverdagen din.

4. Å samle flere dyre lån i ett

Både forbrukslån og kredittkort kjennetegnes ofte av høye rentenivåer. Ved å samle denne dyre gjelden i boliglånet kan du ofte kutte renten og dermed også den totale kostnaden betraktelig.

Når lønner det seg?

Refinansiering er ikke alltid det rette valget. For at en refinansiering skal være økonomisk gunstig, må du se på flere ulike momenter:

Differansen mellom eksisterende og ny boliglånsrente

Når avstanden mellom dagens rente og den nye renten øker, øker også muligheten for å spare penger.

Prisene du betaler for å legge om lånet

Nye boliglån har ofte etableringsgebyrer og kostnader knyttet til omregistrering av pant. Hvis rentebesparelsen ikke er stor nok, kan gebyrer og omkostninger i praksis spise opp hele fordelene ved refinansiering.

Varigheten på boliglånet

Setter du nedbetalingstiden opp i flere år, reduserer du månedsbeløpet, men den samlede betalingen kan vokse.  besøk nettstedet i detalj  bør derfor nøye vurdere hvilken løpetid som faktisk passer din økonomi.

Risikoer det er viktig å være oppmerksom på

Selv om det kan virke som en god løsning, er refinansiering forbundet med både forpliktelser og risiko:

Egenkapitalkrav ved refinansiering

Krav til egenkapital gjør at banken sjekker om boligen er verdt nok i forhold til gjelden. Dersom boligmarkedet har falt, kan refinansiering bli vanskeligere.

Låntakers betalingsevne

Banken forventer at du kan vise til fast inntekt og tilstrekkelig betalingsevne. Har du en mer usikker økonomi, må du ofte regne med høyere rente.

Markedet for renter og boliglån

Rentene i markedet kan svinge i ulike retninger. En gunstig rente i dag kan etter hvert bli utfordrende hvis rentene øker i fremtiden.

Trender i boliglånsmarkedet som påvirker refinansiering

Det norske boliglånsmarkedet kjennetegnes av flere trender som har betydning for refinansiering:

Vi har hatt en relativt stabil styringsrente, men markedet signaliserer mulige gradvise rentenedganger fremover. Slikt rentebilde kan bidra til en nedgang i boliglånsrentene over tid.

En del banker lokker med lavere rente til nye kunder, mens renten for eksisterende kunder ikke alltid justeres like hurtig. Det gjør at du i enda større grad bør sjekke rentenivået i andre banker.

Stadig flere opptrer som aktive «kundeadvokater» for seg selv og forhandler renten ned hos banken, ofte med positivt utfall.

Dette betyr at markedet er i bevegelse og at det kan være smart å vurdere refinansiering dersom du ikke nylig har fått vurdert renten din.

Slik bør du gå frem hvis du vil refinansiere boliglånet

Mange blir positivt overrasket over hvor enkel prosessen kan være, selv om litt forberedelse er nødvendig.

Kartlegg økonomien

Få et helhetsbilde av økonomien din ved å se på gjeld, inntekter, utgifter og estimert boligverdi.

Gjennomfør en sammenligning av ulike banker

Ikke slå deg til ro med det første tilbudet du får. Kampen om boliglånskundene er hard, noe som kan komme deg til gode.

Regn nøye på kostnadene

Ta med alle engangskostnader, som etableringsgebyr og omregistrering, samt mulige kostnader ved oppheving av binding.

Send inn boliglånssøknad

Har du funnet den banken som gir deg det beste totaltilbudet, er neste steg å søke om nytt boliglån.

Bruk det nye lånet til å innfri det gamle

Når søknaden blir innvilget, benytter banken det nye lånet til å gjøre opp det gamle boliglånet. Videre følger du betalingsplanen og vilkårene som gjelder for det nye boliglånet.

Viktige momenter å huske på

Her er hovedpoengene samlet i punktform:

Refinansiering er prosessen der du avslutter det gamle boliglånet og erstatter det med et nytt og mer fordelaktig lån.

Refinansiering kan gi deg lavere rente, større fleksibilitet i nedbetalingen og en mulighet til å samle dyr gjeld.

Før du bestemmer deg, må du inn i detaljene på hvilke gebyrer og kostnader som påløper.

Egenkapital, inntekter og boligverdi utgjør sammen en viktig del av grunnlaget for bankens vurdering av deg.

Forskjeller i markedsrenter og i bankenes vektlegging av ulike kundesegmenter kan gi store utslag i vilkårene.

Å sammenligne rentenivå og vilkår på tvers av banker øker sjansen for at du får et topp tilbud.

Oppsummering av refinansiering

Å refinansiere boliglån kan være et smart økonomisk grep som gir bedre betingelser, lavere kostnader og styrket økonomi. Men da er det viktig at du har gjort hjemmeleksen din når det gjelder kostnader, risiko og egne mål. Når du sammenligner flere banker, er tydelig på økonomien din og vurderer markedssituasjonen nøye, står du sterkere i prosessen. Selv om det ikke er en løsning som fungerer for alle, kan refinansiering for mange gi bedre økonomisk struktur og trygghet.